Открыть мобильную версию сайта Top

Личные финансы - 12.02.2018
инновации | платежи

Партнеры, а не конкуренты

Партнеры, а не конкуренты

Клиенты хотят сочетания скорости новых предприятий финансовых технологий и надежности банков — при сотрудничестве обеих отраслей это возможно

Новые предприятия финансовых технологий не съедят обед банков, а помогут обеспечить клиентам лучший опыт, и вместе предложить новые услуги мирового класса

Предприятия финансовых технологий хотят сотрудничать с банками — у них уже много клиентов и, продавая услугу или начав сотрудничество с банком, есть возможность получить доступ к этим клиентам, что в противном случае было бы вызовом

«Если мы говорим о Балтии и банковских услугах, то одно из самых громких слов — это финансовые технологии. Для Балтии в этом нет ничего нового. В развитии банковской отрасли в 90-е годы мы наблюдали вспышку финансовых технологий. Тогда произошла революция. Я бы не сказал, что сегодня в банковских услугах происходит революция, она происходит во всем мире и в экономике в целом. Мы привыкли к линейному развитию, но теперь оно происходит намного стремительнее. Люди ищут новый мировой порядок. Многим компаниям снова нужно найти диалог с клиентом, поскольку потребитель хочет банк в качестве партнера, а не того, кто сидит на другой стороне стола. Сейчас происходит драматическая смена философии, и компании двигаются в направлении к продуктам, которые создаются совместно с клиентами. Сотрудничество с новыми предприятиями финансовых технологий требует внутренних изменений», — рассказал в ходе дискуссии о будущем банковской отрасли Северных стран Гирт Берзиньш, руководитель Дигитальной стратегии группы Swedbank. Каждая промышленная революция приносит большие перемены. Сейчас общество двигается в направлении экономики разграничения, и вместо того, чтобы в каждом видеть врага или конкурента, каждый рассматривается как партнер, и вместо того, чтобы соревноваться, общими усилиями создается что-то полезное для всей экономики. Он указывает: совершено ясно, что происходящее окажет влияние также на банковский сектор. Г. Берзиньш видит много возможностей для сотрудничества банков и новых предприятий финансовых технологий, но призывает не забывать о возможных рисках. «Если в цепочке что-то заменяется чем-то другим, то нужно убедиться, настолько ли сильно новое, чтобы удержать всю цепочку», — говорит он.

Для более быстрых инноваций

По словам руководителя инноваций группы SEB Марта Масика (Mart Maasik), четыре года назад стремительно развилось представление о том, что новые предприятия финансовых технологий съедят обед банков, но сегодня появилась ясность, что они помогут обеспечить клиентам лучший опыт, и вместе можно предложить новые услуги мирового класса.

«Дебаты о сотрудничестве банков с компаниями финансовых технологий и новыми предприятиями полезны, поскольку они ведут к более быстрому внедрению инноваций, что в свою очередь дает преимущества клиентам. Однако по-прежнему есть ряд рисков, которые еще не разрешены, например, что происходит с финансовой информацией клиентов и как обеспечивается ее защита. Когда данные находятся у многих организаций, трудно определить, кто несет ответственность в тот момент, когда что-то пошло не так», — говорит Эмма Стремфельт (Emma Strömfelt), руководитель Дигитальных инноваций Swedbank. Руководитель развития бизнеса группы SEB Харри Рантанен (Harri Rantanen) уверен, что с информацией клиентов не делают ничего плохого, поскольку происходит оценка партнеров и в то же время заботятся о том, чтобы не убить инновацию. «Легко действовать так, как это было всегда. В новом мире используются внешние ресурсы разработки, но для традиционных банков это сложно. Покупая внешнюю услугу, необходимо провести оценку, проконсультироваться с экспертами соответствия», — говорит Х. Рантанен.

Доверие как вызов

Говоря о новых предприятиях финансовых технологий, Г. Берзиньш считает, что вызов — это не предлагаемые ими технологии, а их долгосрочность и модели бизнеса. На деятельность банков влияют регуляторы, каждый год нужно доказывать, что банки способны обеспечить свои услуги не только сегодня, но и в долгосрочной перспектие. «У новых предприятий финансовых технологий другое мышление. Они беспокоятся не столько о сегодняшних доходах, сколько о своей будущей ценности. Модели бизнеса, которые не являются долгосрочными, рискованны. Кто будет нести ответственность за то, что клиент сможет осуществлять платежи, если предприятие финансовых технологий будет перенято?», — спрашивает он. Поэтому вызов нового финансового мира — это доверие. В мире, где есть как более, так и менее ответственные игроки, цель — не технологии, а доверие, подчеркивает Г. Берзиньш. Существует много приложений банковских решений, и руководитель направления предоставления платежных услуг LHV Bank Юрий Лаур (Jüri Laur) прогнозирует, что часть из них объединится, а какая-то часть исчезнет. «В этом году мы увидим консолидацию на стороне продуктов потребителей», — размышляет он. Ю. Лаур также указывает на то, что в сегменте бизнеса финансовые технологии — самый сложный сектор, поскольку трудно менять инфраструктуру крупных организаций. «Работать с новыми предприятиями финансовых технологий — это как нанять на работу молодых людей поколения тысячелетия. Все бы хорошо, но потом они вдруг придумывают открыть веганскую булочную в Индонезии. Всегда нужен план Б», - сравнивает Ю. Лаур.

Президент Литовской ассоциации банков Мантас Залаторюс (Mantas Zalatorius) добавляет, что репутация отрасли была актуальна на протяжении десятилетий и будет находиться в фокусе банковской сферы еще как минимум ближайшие пять лет.

«В последние годы мы наблюдали, как банки, которые не способны приспособиться к требованиям, сталкиваются с серьезными проблемами как локально, так и глобально. Все эти случаи негативно сказываются на всей отрасли и восстановление доверия требует времени», — говорит Катрин Талихярм (Katrin Talihärm), исполнительный директор Союза банков Эстонии.

Новая эра

«В последние годы конкуренция растет. Мы видим конкуренцию между банками и теми, кто предлагает новые услуги. Создаются новые модели банков и вводятся новые финансовые услуги, начинается новая эра. Это вызов для всех банков, никто не может сказать, что это ничего не значит  и какой-то банк не затронет. В такой ситуации возникает важный вопрос — как оправдать ожидания клиентов. Они высокие. Это вызов — развивать ассортимент услуг и сотрудничать с предприятиями финансовых технологий.  И одновременно банкам нужно распределить свои ресурсы для соблюдения требований соответствия», — говорит К. Талихярм. В Эстонии в июле 2017 года было введено примерно 200 различных новых правил или дополнений к прежним, которые оказывают прямое или косвенное влияние на банки. На ее взгляд, это очень большой объем и все эти изменения вынуждают банки перераспределить ресурсы для оценки соответствия, вдобавок не только приспособив саму организацию и процессы, но и вложив дополнительные ресурсы в адаптацию ИТ-системы. «Предприятия финансовых технологий еще не так строго регулируются как банки. Вопрос, можно ли и как этот недостаток превратить в преимущество банков», — говорит К. Талихярм.

Руководитель финансовых технологий группы Swedbank Йонас Лагерстед (Jonas Lagerstedt) указывает, что интересно не только сотрудничество между банками и новыми предприятиями финансовых технологий, но и межбанковское сотрудничество. Он допускает, что со временем банки будут больше сотрудничать, например, в вопросах инфраструктуры.

Необходимо обеспечить образованность

М. Залаторюс полагает, что в будущем все более важным будет становиться степень образованности пользователей финансовых услуг. «Необходимо заниматься образованием будущих клиентов банковских услуг. Если они не образованы, это ничем хорошим не заканчивается», — указывает он. К. Талихярм говорит, что на рынке уже есть и будет еще больше новых финансовых услуг, и они всегда будут нести в себе новые риски. Информированность важна для безопасности потребителей, и в том, чтобы увеличить ее уровень, большую роль играют банковские ассоциации. «Ответственность банков — образовывать клиентов. Есть большая разница между сторонними компаниями, которые мы приглашаем к совместному созданию инноваций. Это надежные партнеры, мы будем представлять эту совместную инновацию. Если что-то пойдет не так, то мы берем на себя ответственность. В рамках второй директивы об оказании платежных услуг (PSD2) много сторонних партнеров, которые запрашивают данные, доступу к которым мы не можем возражать и не можем его контролировать. Важно, чтобы клиенты понимали различия», — говорит Э. Стремфельт. Она добавляет, что когда третьи стороны, оказывающие услуги, просят у банков информацию, банки сперва убеждаются в том, что запрос обоснованный. Однако нужно было бы стандартизировать этот процесс.

Х.Рантанен Вторую директиву об оказании платежных услуг оценивает позитивно, поскольку она мотивирует банки открыться для конкуренции и открыть инфраструктуру, чтобы сторонние компании предложили новые услуги.  «Новые предприятия финансовых технологий — мастера сотрудничества», — говорит он.

«Мы хотим, чтобы в Латвии вводились самые высокие стандарты соответствия и основные положения отрасли. В результате возникают сложные вопросы, например, на каком уровне прозрачности мы чувствуем себя комфортно», — говорит Санда Лиепиня, председатель правления Латвийской ассоциации коммерческих банков.

Свой фонд венчурного капитала

Уже несколько лет у группы SEB в Швеции есть фонд венчурного капитала SEB Venture Capital, который недавно начал вкладывать также в компании финансовых технологий. Этот фонд действует более 20 лет, он осуществил свыше 110 инвестиций и сейчас в портфеле фонда 21 компания, восемь из которых — предприятия  финансовых технологий. Именно в последние годы фонд больше ориентируется на финансовые технологии. Он осуществляет как стратегические, так и финансовые инвестиции. «Большинство компаний финансовых технологий хочет как учиться у банков, так и сотрудничать. Также порой они хотят клиентов банков. Нередко финансовые технологии используются как модное слово, поэтому нужно найти правильное применение, не только примеры», — говорит Кристина Содерберг (Kristina Soderberg), руководитель инвестиций SEB Venture Capital.

Она считает, что мобильные приложения новых предприятий финансовых технологий конкурируют с многими другими приложениями в телефонах людей, которыми они пользуются чаще. Трудно создать полезное и часто используемое приложение.

Поэтому предприятия финансовых технологий хотят сотрудничать с банками — у них уже много клиентов и, продавая услугу или начав сотрудничество с банком, есть возможность получить доступ к этим клиентам, что в противном случае было бы вызовом. Поэтому, хотя несколько лет назад говорилось о том, что новые предприятия финансовых технологий убъют банки, теперь так говорят лишь некоторые, и сейчас говорят о том, как быть взаимовыгодными и сотрудничать.

Э. Стремфельт добавляет, что есть различия в том, как ведут бизнес банки и новые предприятия финансовых технологий. «Поначалу, когда мы хотели интегрировать в банковские услуги продукт новых предприятий финансовых технологий, было не так то легко. Нужно быть открытыми новым технологиям. Это требует времени. С каждым следующим разом процесс идет быстрее. Чем больше мы можем сотрудничать, тем лучше для общества, которое хочет сочетания скорости новых предприятий финансовых услуг и надежности банков», — говорит она.

Внутренняя лаборатория

В банке SEB — как в Швеции, так и во всех трех странах Балтии — есть также Лаборатория инноваций сотрудников. «Если сравним с предприятиями финансовых технологий, у которых хорошие команды, то у нас есть 15 тысяч работников с великолепным умом, опытом и знаниями, и это огромный актив. Мы стараемся направить этих людей к бизнес-мышлению. Чтобы создавать инновации, нужно много экспериментировать», — говорит М. Масик. 1100 работников учились, как мыслить инновационно, 340 — работали в лаборатории. Из предложенных ими идей 45 были проанализированы более тщательно и 12 из них — внедрены в жизнь. Порой введение проектов происходит с внешними партнерами.

М. Масик подчеркивает, что все инновации начинаются с нужд клиентов и это не обязательно должны быть глобальные инновации. «Можно делать малые вещи, но очень хорошо, и тем самым облегчать повседневную жизнь клиентов. Все большие вещи начинались с чего-то маленького. Поэтому важно понять, с чем сталкиваются клиенты, что их волнует. Не всегда это четко сформулировано и наша задача это выяснить, а задача технологий — помочь решить», — указывает он. М. Масик добавляет, что развитие индивидов, общества, бизнеса и технологий не происходит на одной скорости. Технологии развиваются стремительнее всего, и проходит какое-то время, пока люди, предприятия и общество начнут ими пользоваться. Есть люди, которые принимают технологии быстрее, тогда как компании обычно более консервативны, поскольку им необходимо оценить возможные риски. Одна из основных целей программы в рамках Лаборатории инноваций работников — чтобы сотрудники пользовались технологиями в повседневной жизни, поскольку только тогда возможна смена культуры.

Анда Асере,
Dienas bizness

Увидели в вызовах бизнес-возможность?

Выберите Стартовой комплект и первый год пользуйтес бесплатно.

 


Еще по данной теме

Архив

Контакты

  • +371 26668777
    +371 67779988

    Блокирование карт и интернет-банка

    24/7

    Другие вопросы

    Для частных лиц

    Пн. - Пт. 08.00 - 20.00

    Для предприятий

    Пн. - Пт. 08.30 - 18.00

S|E|B

Uzmanību! Jūsu pārlūkprogramma neatbilst SEB mājas lapas prasībām, lūdzu, atjaunojiet to vai izmantojiet citu ierīci lapas aplūkošanai.

Attention! Your web browser does not correspond to the requirements needed to visit SEB website. Please change web browser or device that you use for browsing the site.

Внимание! Ваш браузер не отвечает требованиям, необходимым для посещения сайта SEB. Просим поменять браузер или устройство, при помощи которого вы производите поиск в браузере.