Открыть мобильную версию сайта Top

Пенсия - 04.12.2019
накопления | пенсия

Возможность наследовать приближает капитал 2-го пенсионного уровня

Возможность наследовать приближает капитал 2-го пенсионного уровня

Лучше поздно, чем никогда. С 2020 года капитал 2-го пенсионного уровня можно будет передавать по наследству еще до достижения пенсионного возраста.

Наследование — это один из краеугольных камней стабильности пенсионной системы. Это возможность, которая повысит доверие жителей к пенсионной системе и желание участвовать в ней — в рамках 1-го, 2-го, а в перспективе с какого-то момента — и 3-го пенсионного уровня.

В период пенсионных выплат капитал 2-го пенсионного уровня уже сейчас можно завещать через пожизненный полис. По нашим наблюдениям, жители с более внушительными суммами накоплений на  2-м пенсионном уровне в момент выхода на пенсию более активно пользуются этой услугой, таким образом, гарантируя, что «деньги остаются в семье».

SEB уже на протяжении 10 лет ратует за то, чтобы у жителей Латвии была возможность наследовать капитал 2-го пенсионного уровня также в период создания накопления, полагая, что это сильный аргумент для вовлечения в пенсионную систему. Наследование 2-го пенсионного уровня будет мотивировать жителей платить налоги. Существенная предпосылка к этому — тот факт, что 6% от зарплаты направляются на 2-й пенсионный уровень как часть уплаченного социального налога. В среднем это 60 EUR в месяц, и эти деньги уже сейчас однозначно считаются своим, неприкасаемым пенсионным капиталом, заботиться о котором нужно точно так же, как об остатке суммы на своем расчетном счете или депозите.

Конечно, общий объем налогов намного больше, чем эти 6%. Всего 20% социального налога (как работника, так и работодателя) направляются на пенсию по возрасту — 14% на 1-й пенсионный и 6% на 2-й пенсионный уровень. И тут интересный момент. Готовя эту статью, я обнаружила, что в материалах Государственного агентства социального страхования (VSAA) до сих пор фигурируют те самые старые добрые 20%. Но есть нормативы, в которых можно найти уже 24,50%. Обязательно поинтересуюсь, почему появляются такие разные данные — возможно, это из-за налоговой реформы и прогрессивного налога... Но сути дела это не меняет.

При нетто-зарплате 720 EUR (то есть, когда такую сумму мы получаем на руки), общие взносы социального страхования составляют 352 EUR (из них 246 EUR — на пенсию), а подоходный налог с населения — еще 172 EUR. Понятно, что возможность отслеживать использование уплачиваемых налогов увеличивает доверие к системе и желание платить налоги. Это справедливо по крайней мере в отношении социального налога. На сайте latvija.lv можно видеть как осуществленные взносы, так и накопление 1-го и 2-го пенсионных уровней. И накопление на обоих пенсионных уровнях — это наше имущество.

Только 5% от числа всех участников 2-го пенсионного уровня (один из двенадцати) в течение года интересовались объемом своего капитала 2-го пенсионного уровня на сайте latvija.lv. Если бы это накопление отображалось еще более наглядно, и его можно было еще проще найти, то это только укрепило бы доверие к пенсионной системе и желание присоединиться к ней. Первым шагом к тому, чтобы информация о пенсии была более простой и понятной, могли бы стать усовершенствования на сайте latvija.lv. Делая еще один шаг вперед, стоило бы позволить и частным структурам составлять отчеты. Ведь, только видя все три пенсионных уровня и другие накопления вместе, человек может создать для себя полную картину и понять, сколько всего денег накоплено, а также оценить, насколько это соответствует его планам и потребностям в старости.

В то же время бо́льшая наглядность может вызвать шок из-за мизерных сумм пенсий. Сейчас среднее накопление на 2-м пенсионном уровне составляет 3400 EUR. В свою очередь добровольные накопления на 3-м пенсионном уровне создают 20% жителей, и средний их размер — немногим более 2000 EUR. Впрочем, лучше этот шокирующий момент пережить сейчас, чем при выходе на пенсию.

15% работающих получают минимальную зарплату, треть — еще меньше. Вопрос в том, добровольно ли (получая остальное «в конверте») или в принудительном порядке? Информация Государственного агентства социального страхования свидетельствует о том, что во втором квартале этого года пенсии по возрасту были присвоены 449 тысячам человек, из них минимальную пенсию получили 14% — средний размер такой пенсий составил 78,45 евро. Попробуйте прожить с таким маленьким доходом! 15% работающих, получающих минимальные зарплаты, могут претендовать на такой же минимальный объем пенсии. Вопрос: как они выживут? Что делать сегодня, чтобы избежать столь драматической ситуации в будущем? Как не попасть в ситуацию, когда плохой конечный результат — маленькая пенсия — будет даже при наличии в Латвии высоко оцененной на международном уровне пенсионной системы.

Данные исследования Банка Латвии свидетельствуют о том, что однозначно плохо будет в том случае, если мы ничего не будем предпринимать. Цитата из исследования: «от сокращения пенсий, по сравнению с зарплатами, могут спасти только более высокие взносы в пенсионный капитал или большее число работающих». Значит в первую очередь важно вытащить как можно больше работающих из зоны теневой экономики, а также — способствовать росту официальных доходов среди низко оплачиваемой части населения.

Исследование Банка Латвии наводит на горькие размышления. Чтобы обеспечить такой размер пенсии, который был бы ближе к сумме средней зарплаты, необходим ряд изменений. Три показателя, которые больше всего влияют на размер пенсии:

  • Коррекция пенсионного возраста,
  • Более позитивный демографический прогноз,
  • Финансовая отдача капитала 2-го пенсионного уровня.

Отдача 2-го пенсионного уровня в предыдущем году была от -1% для консервативных планов до -5% для активных планов, и в этом году от +3% до +20%. Вы скажете — огромные колебания. Это нормально, так работают финансовые рынки.

Если в январе 2018 года вы вложили 50 EUR в активный план 2-го пенсионного уровня, то на конец года у вас из этих 50 EUR остались 46,44 EUR (за основу расчетов взят Активный пенсионный план SEB). Зато в этом году у вас из этих же 50 EUR образовалось уже 52,65 EUR.

Если накопление участника 2-го пенсионного уровня составляет 2000 EUR, то его убытки в 2018 году составили 142 EUR, а в этом году накопление достигло 2106 EUR, то есть убытки прошлого года с лихвой окупились. В последующие годы тоже будут колебания. Важно своевременно, до наступления пенсионного возраста, переместить свои активы в более безопасный план с меньшими колебаниями и меньшей прибылью, а в оставшееся время — зарабатывать, сколько можно, на колебаниях рынков.

В течение последних 10 лет обеспеченная 2-м пенсионным уровнем прибыль составляет в среднем 4% в год. Банки подошли к задаче ответственно. Роль государства заключается в том, чтобы регулировать максимальные ставки комиссий управляющих, заботясь, таким образом, об интересах жителей;  что государство и делает, внося соответствующие изменения. Сейчас комиссионные платы, которые платят управляющим, находятся на европейском уровне и продолжают уменьшаться наравне с общим ростом активов.

Важно с отдачей покрыть инфляцию. Весь мир сталкивается с вызовами. Чтобы заработать, нужно брать на себя все более высокие риски. Можно понять жителей, которые не хотят углубляться в мир финансового рынка и хотят, чтобы кто-то о них позаботился.

Однако «спасение утопающих — дело рук самих утопающих»: каждый участник 2-го пенсионного уровня сам отвечает за выбор своего пенсионного плана. В том, что мы мало осведомлены о своем выбранном пенсионном плане, уже на протяжении многих лет убеждаемся в ходе исследования SEB Пенсометр.

Сейчас управляющие средствами 2-го пенсионного уровня не знают своего конечного клиента — какие государственные фондированные пенсионные системы или участники 2-го пенсионного уровня выбрали конкретного управляющего. Если бы управляющий знал своего клиента, то он смог бы консультировать своего клиента, а клиент без посредников спрашивать у управляющего как об отдаче, так и расходах намного конкретнее.

Наглядность и открытость увеличит как взаимное доверие, так и доверие к пенсионной системе. Если бы за счет сокращения доли теневой экономики удалось увеличить хотя бы на 1% число тех, кто делает взносы социального страхования, то с учетом средней зарплаты в стране, часть платежа (14%), которая уходит на 1-й пенсионный уровень или в систему солидарности, выросла бы на 10 миллионов EUR.

Но чтобы наследование пенсий не превратилось, цитируя Клава Седлениекса, в создание «мошеннических пенсий», необходимо укреплять систему, а людей — защищать от самих себя, от желания тратить сегодня и не думать о завтрашнем дне. Добровольно накопления создаются очень лениво, с тенденцией тратить все, что есть здесь и сейчас — как на государственном, так и на частном уровне. Если нет детей, которые гарантированно позаботятся обо мне в старости, то нужно позаботиться о себе самостоятельно. Данные Пенсометра SEB указывают на то, что люди все больше осознают это и с каждым годом активнее создают накопления любого вида, и это позитивная тенденция. Важно, чтобы в стране сохранялась система, которая мотивирует к созданию накоплений как через взносы государственного социального страхования, так и в частном порядке; нужна система, которая в каком-то смысле ограничивает доступ к этим ресурсам для удовлетворения краткосрочных нужд, но зато обеспечивает, что по достижении пенсионного возраста у человека там действительно что-то накопилось бы.

Кристине Ломановска,
руководитель SEB dzīvības apdrošināšana

2-й пенсионный уровень – существенная часть Вашей жизни в старости

Накопление 2-го пенсионного уровня может достигать 30% от Ваших доходов на пенсии. Накопление образует часть Ваших взносов социального страхования («социального налога»), поэтому дополнительные взносы делать не нужно; остается лишь выбрать опытного и ответственного управляющего накоплением.



Еще по данной теме

Архив

Мы Вам перезвоним

Вам позвонит сотрудник SEB, чтобы обсудить Ваши вопросы о пенсионных накоплениях  и о том, как выбрать наиболее подходящий для Вас инвестиционный план.

Ваши данные будут обработаны в соответствии с Принципами обработки данных (PDF), с которым Вы можете также ознакомиться в местах обслуживания клиентов SEB.

 




 

Решения для обеспеченной пенсии

Решения для обеспеченной пенсии

  • Ответственное управление пенсионным капиталом
  • Увеличение Ваших пенсионных накоплений
  • Удобная и соответствующая Вашим потребностям выплата пенсии
 

Контакты

S|E|B

Uzmanību! Jūsu pārlūkprogramma neatbilst SEB mājas lapas prasībām, lūdzu, atjaunojiet to vai izmantojiet citu ierīci lapas aplūkošanai.

Attention! Your web browser does not correspond to the requirements needed to visit SEB website. Please change web browser or device that you use for browsing the site.

Внимание! Ваш браузер не отвечает требованиям, необходимым для посещения сайта SEB. Просим поменять браузер или устройство, при помощи которого вы производите поиск в браузере.