6 мифов о страховании спецтехники

Растущий спрос на продукцию местных фермеров, удорожание стройматериалов и сырья для отопления, а также государственные инвестиции в проекты восстановления зданий и дорожное строительство способствовали увеличению в Латвии количества специальной техники. Поэтому все чаще можно видеть сообщения о различных происшествиях в ходе повседневных работ владельцев спецтехники: тут и выбитые стекла, и проколотые покрышки, и камни, попавшие в хедер комбайна, и повреждения прицепных опрыскивателей, и сгоревшие из-за короткого замыкания трактора. Страховой полис в подобных случаях мог бы служить для хозяина серьезным финансовым подспорьем. Однако все еще распространен целый ряд мифов о страховании спецтехники, которые нередко удерживают коммерсанта от правильного решения. 

Миф №1: застраховать технику очень дорого, поэтому лучше копить деньги самому 

По данным If Apdrošināšana, за последние пять лет растет и число подаваемых заявлений о возмещении, и средний размер компенсации. Сейчас он составляет для владельцев специальной техники около 4500 евро.

Для сравнения: цена страхового полиса для нового трактора — в среднем 350 евро.

То есть, чтобы покрыть за свой счет убытки, возникшие в результате среднего повреждения, копить пришлось бы неполные 13 лет.

Миф №2: страховщик обязательно найдет повод не выплачивать возмещение

Страхование предусмотрено для помощи в непредвиденных случаях. Страхование включает в себя конкретные условия, риски, а также исключения. Поэтому всегда нужно обращать пристальное внимание на включенные в страховой полис риски, чтобы после происшествия не было неприятных сюрпризов.

Как свидетельствуют данные If Apdrošināšana, возмещение за поврежденную или полностью уничтоженную специальную технику выплачивается в 94% случаев. 

В свою очередь наиболее частая причина отказа в выплате возмещения — это тот факт, что страховой случай не наступил. Например, на технике констатированы видимые царапины, которые не влияет на ее нормальную эксплуатацию. Также приходится отказывать в случаях, когда не приобретено дополнительное покрытие «Поломка техники», а ущерб технике возник именно из-за этого риска, например, вследствие повреждений внутреннего, механического или электрического характера: сломался подшипник, появился дефект панели управления, турбины или водяного насоса и т.п. 

Миф №3: в системе радиопоиска нет смысла, ведь у меня есть GPS

Страховщики в качестве одного из важнейших условий рассматривают установку на спецтехнику активной или пассивной системы радиопоиска. Учитывая, что все популярнее становятся различные GPS-решения, этот нюанс страхования может смущать некоторых владельцев техники, которые считают, что в случае кражи технику всегда можно найти по GPS-сигналу. 

Однако стоит отметить, что GPS не равноценна системе радиопоиска. Сигнал GPS можно сравнительно легко заблокировать электронными глушилками. Также воры могут препятствовать передаче сигнала, экранируя среду (используя металлические контейнеры, бетонные гаражи и т.д.). В свою очередь радиосигнал обладает большой проникающей способностью, поэтому его практически невозможно заблокировать, помешать передаче или заглушить. 

Миф №4: от пересмотра стоимости застрахованной техники — никакого проку

Специальная техника теряет свою стоимость так же, как и обычные автомобили: как только транспортное средство выезжает из салона, часть его начальной стоимости теряется. С годами стоимость снижается еще больше, с учетом амортизации. 

Это нужно иметь ввиду, оформляя страховку на спецтехнику. Например, лишней тратой денег было бы страховать 7-летний трактор по стоимости нового, если равноценная (по возрасту, уровню оснащения, амортизации и т.д.) специальная техника продается на рынке по намного более низкой цене. При наступлении страхового случая, при котором произойдет полная потеря трактора, страхование возместило бы убытки для покупки равноценной техники, а именно, было бы выплачено возмещение, за которое на рынке можно купить трактор равноценной марки, модели, возраста, оснащения и степени амортизации.

Тот же принцип работает и в противоположном случае. А именно: не стоит страховать технику по стоимости ниже рыночной стоимости равноценной техники — так вы рискуете попасть в ситуацию, когда, к примеру, в случае кражи техники, страховщик возместит вам убытки только на ту сумму, на которую украденная техника была застрахована. 
 
Пересматривать стоимость техники рекомендуется хотя бы раз в несколько лет. Следует обратить внимание на то, чтобы определенная вами стоимость техники не была сильно ниже или выше стоимости единицы равноценной техники, свободно доступной на рынке.

Миф №5: страхование техники — это то же самое, что КАСКО

Страхование специальной техники и КАСКО действительно похожи, поэтому порой может быть непонятно, какой из продуктов выбрать. В обоих случаях страхование действует как при участии в дорожном движении, так и в момент нахождения техники на стоянке или в ремонте. Страхуются основные риски — ущерб, возникший в результате пожара, воспламенения, кражи, стихийных бедствий, падения деревьев и предметов и т.д. 

Но самое большое отличие между этими видами страхования заключается в цели и месте использования застрахованной техники. Поэтому у данных видов страхования существенно отличается покрытие рисков.
 
Страхование КАСКО предусмотрено для транспортировки людей или грузов по дорогам общего пользования, при которой самые серьезные угрозы — дорожно-транспортные происшествия, удары и царапины. В свою очередь специальная техника используется в лесах, полях, на строительных площадках, в шахтах, карьерах и других местах, где царапины и удары — обыденность; поэтому такие повреждения в страховой полис спецтехники обычно не включаются.

Какой продукт страхования выбрать? Если техника предусмотрена для выполнения разного рода специализированных работ, например, лесозаготовок, сельского хозяйства, дорожного и обычного строительства, содержания портов, работ с фронтальным погрузчиком, краном, уборки улиц, санитарных работ и т.д., — в таком случае рекомендуем выбрать страхование техники. В свою очередь страхование КАСКО подойдет в том случае, если транспортное средство в основном предусмотрено для перевозки пассажиров или груза по дорогам общего пользования, например, это ваш личный семейный автомобиль, микроавтобус предприятия, с помощью которого доставляются товары, самосвал, перевозящий песок, или лесовоз, доставляющий бревна из леса на территорию перерабатывающего предприятия. 

Миф №6: если есть OCTA, можно обойтись без страхования общей гражданско-правовой ответственности (VCTA)

Если техника перемещается по дорогам общего пользования и участвует в дорожном движении, важно, чтобы у нее было действующее страхование OCTA — как и у любого другого транспортного средства, участвующего в дорожном движении. Таким образом, владелец защищен от расходов, которые могли бы появиться, если техника, например, соскользнула бы с дороги и произошло бы ДТП, приведшее к порче дорожного покрытия, повреждению других транспортных средств или травмам людей.

Часто задают вопрос, зачем дополнительно к полису OCTA покупать еще и общее страхование гражданско-правовой ответственности (VCTA). Самая важная причина заключается в том, что OCTA не покрывает ущерб в результате происшествий, которые происходят во время выполнения работ. А VCTA обеспечивает значительно более широкое покрытие в различных непредвиденных ситуациях, например: 

• если в ходе земляных работ случайно повреждаются подземные коммуникации,
• если при проведении работ по загрузке или выгрузке техника повреждает товары, материалы или другие вещи, которые загружаются или выгружаются, и они не принадлежат Страхователю,
• если экскаватор, разворачивая кабину во время выполнения работ, повреждает стоящие рядом автомобиль, здание или задевает ковшом пешехода, 
• другие происшествия в ходе выполнения работ.

VCTA можно выгодно приобрести как один полис на все единицы техники предприятия.