Создавая долгосрочные накопления можно осуществить какую-то давнишнюю мечту — отправиться в путешествие, приобрести авто, благоустроить квартиру или хотя бы отремонтировать кухню.
Но остается открытый вопрос — как копить эффективнее, чтобы накопление росло не только за счет собственных взносов, но благодаря другим факторам?
При регулярных взносах в накопление и договорах с более долгими сроками риск пережить существенные потери уменьшается еще больше. В свою очередь возможность накопить больше заметно увеличивается.
Накопительное страхование жизни — альтернатива накоплению «в чулок»
Страхование жизни с накоплением предлагает вдобавок к накопленному капиталу не только возможную дополнительную доходность (при вложении накопления в фонды, соответствующие вашей терпимости к риску — с попыткой приумножить, таким образом, накопление в долгосрочном периоде), но и возможность воспользоваться налоговыми льготами за осуществляемые взносы. Закон сейчас устанавливает, что жители могут вернуть от государства 20% от взносов в накопление, но не более 10% от ваших годовых брутто-доходов (на бумаге), не превышающих 4000 евро в год (Подробнее о налоговых льготах читайте на домашней странице SEB).
По данным страхового акционерного общества SEB dzīvības apdrošināšana, все больше людей предпочитают именно эту услугу при создании долгосрочных накоплений и они двигаются к поставленным целям ещё активнее.
4 причины создавать накопление долгосрочно, хотя бы 10 лет
1. Чем больше срок договора, тем меньше удельный вес лет с «негативной доходностью» в период создания накопления.
Не секрет, что при вложении в финансовые рынки накопление подвержено известным колебаниям. Есть годы, когда инвестируемый капитал «стремительно растет», и есть годы, когда доходность негативная. Изучив 2 популярных индекса финансовых рынков (cредний рост/падение на финансовом рынке), можно сделать вывод, что удельный вес лет с негативной доходностью при долгосрочных инвестициях можно сократить почти наполовину, улучшив, таким образом, общую отдачу накопления.
Теоретический пример – если бы вы в 1999 году заключили договор о накопительном страховании жизни сроком на 5 лет, то, согласно индексу Dow Jones Industrial Average, результат 3-х лет, или 60% всего периода действия договора обернулся бы негативным результатом. И напротив, если бы договор был заключен на 20 лет, то удельный вес лет с негативной доходностью составил бы всего 35%. Конечно, стоит напомнить, что исторические данные не гарантируют равноценного результата в будущем.
Число и удельный вес негативных лет
| Индекс | В течение 5-летнего периода (1999–2003) | В течение 10-летнего периода (1999–2008) | В течение 20-летнего периода (1999–2018) |
|---|---|---|---|
Dow Jones Industrial Average |
3 (60%) | 5 (50%) | 7 (35%) |
Nasdaq Composite (1997-2016) |
3 (60%) | 4 (40%) | 6 (30%) |
Источник: www.macrotrends.net
2. В последние годы значительно вырос срок создания накоплений.
Как свидетельствуют данные SEB dzīvības apdrošināšana, средний срок договора о накопительном страховании жизни для соглашений, заключенных в 2018 году, составлял 15,9 года, что почти в 2 раза больше, чем средний срок договоров, заключенных в 2013 году (6,7 года). Эти данные показывают, что клиенты все больше осознают: накапливая дольше, можно добиться большего, одновременно снизив риски, связанные с инвестициями.
3. Более долгие сроки не уменьшают ликвидность накопления, то есть возможность быстро получить накопленное.
Срок заключенного договора не влияет на доступность накопления (ликвидность). Вне зависимости от того, заключен ли договор на 10 или на 20 лет, начиная с 6-го года, у Вас есть возможность изъять накопление, не платя никакие «штрафные проценты». Правда, если вы пользовались налоговыми льготами, то, изымая накопление в первые 10 лет, вам придется вернуть государству полученный в виде льгот налог, если договор заключен, начиная с 1 января 2018 года.
4. Более долгий срок договора — ваша подушка безопасности и возможность накопить больше.
При регулярных взносах в накопление и договорах с более долгими сроками риск пережить существенные потери уменьшается еще больше. В свою очередь возможность накопить больше заметно увеличивается.
Например, вы заключили договор о накоплении сроком на 10 лет, и в день, когда пришла пора забирать накопление, финансовый рынок внезапно переживает стремительное падение. Что делать? Если бы у вас был более долгий срок договора, например, 20 лет, вы могли бы спокойно подождать, пока рынок пойдет на поправку. Таким образом, дополнительные годы в договоре — это как подушка безопасности, которая никак не влияет на ликвидность накопления.
