Veidojot ilgtermiņa uzkrājumus, iespējams piepildīt kādu sen lolotu sapni – aizbraukt tālā ceļojumā, iegādāties auto, iekārtot dzīvokli vai izremontēt virtuvi. Taču jautājums paliek atklāts – kā uzkrāt efektīvāk, lai uzkrājums augtu ne tikai pateicoties veiktajām iemaksām, bet arī citiem faktoriem?
Veicot regulāras iemaksas uzkrājumā un noslēdzot līgumus ar garākiem termiņiem, risks piedzīvot būtiskus zaudējumus samazinās vēl vairāk, savukārt iespēja uzkrāt vairāk ievērojami palielinās.
Uzkrājošā dzīvības apdrošināšana – alternatīva uzkrāšanai “zeķē”
Uzkrājošā dzīvības apdrošināšana piedāvā ne tikai iespējamu papildu ienesīgumu uzkrātajam kapitālam (ieguldot uzkrājumu jūsu riska apetītei atbilstošos fondos, tādējādi cenšoties ilgtermiņā palielināt uzkrājuma lielumu), bet arī iespēju saņemt nodokļa atvieglojumus par veiktajām iemaksām. Šobrīd likums nosaka, ka iedzīvotājiem ir iespēja atgūt no valsts 20% no veiktajām iemaksām uzkrājumā, taču ne vairāk kā 10% no jūsu gada bruto (uz papīra) ienākumiem, bet kas nav lielāki par 4000 eiro gadā (Vairāk par nodokļu atvieglojumiem lasiet SEB mājas lapā).
Kā liecina SEB dzīvības apdrošināšana dati, arvien vairāk cilvēku izvēlas tieši šo pakalpojumu ilgtermiņa uzkrājumu veidošanai un tiecas uz nospraustajiem mērķiem vēl aktīvāk.
4 iemesli, kādēļ gudrāk ir veidot uzkrājumu ilgā termiņā, vismaz 10 gadus
1. Jo garāks līguma termiņš, jo mazāks “negatīvo ienesīgumu” gadu īpatsvars uzkrājuma veidošanas laikā.
Nav noslēpums, ka ieguldot uzkrājumu finanšu tirgos, tas ir pakļauts zināmām svārstībām. Ir gadi, kad ieguldītais kapitāls “strauji aug”, un ir gadi, kad ienesīgums ir negatīvs. Izpētot 2 populārus finanšu tirgu indeksus (vidējais pieaugums/kritums finanšu tirgū), var secināt, ka ilgtermiņa ieguldījumi negatīvo ienesīgumu gadu īpatsvaru spēj samazināt teju uz pusi, tādējādi uzlabojot kopējo uzkrājuma atdevi.
Teorētisks piemērs – ja jūs 1999. gadā būtu noslēdzis uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgumu uz 5 gadiem, tad, saskaņā ar Dow Jones Industrial Average indeksu, 3 gadu rezultāts jeb 60% no visiem līguma termiņa gadiem noslēgtos ar negatīvu ienesīgumu. Turpretī, ja līgums būtu noslēgts uz 20 gadiem, gadu īpatsvars, kas noslēgtos ar negatīvo ienesīgumu būtu vien 35%. Protams, jāatgādina, ka vēsturiskie dati negarantē līdzvērtīgu rezultātu arī nākotnē.
Negatīvo gadu skaits un īpatsvars
| Indekss | 5 gadu periodā (1999. – 2003.) | 10 gadu periodā (1999. – 2008.) | 20 gadu periodā (1999. – 2018.) |
|---|---|---|---|
|
Dow Jones Industrial Average |
3 (60%) | 5 (50%) | 7 (35%) |
|
Nasdaq Composite (1997.-2016. gadi) |
3 (60%) | 4 (40%) | 6 (30%) |
Avots: www.macrotrends.net
2. Pēdējos gados ievērojami pieaudzis uzkrājumu veidošanas termiņš
Kā liecina SEB dzīvības apdrošināšana dati, vidējais uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līguma termiņš 2018. gadā noslēgtajiem līgumiem bija 15.9 gadi, kas ir teju 2 reizes vairāk nekā vidējais termiņš 2013. gadā noslēgtajiem līgumiem (6.7 gadi). Šie skaitļi parāda to, ka klienti arvien vairāk apzinās to, ka, uzkrājot ilgāk, iespējams sasniegt vairāk, vienlaikus samazinot ar ieguldījumiem saistītos riskus.
3. Garāki līguma termiņi nemazina uzkrājuma likviditāti jeb iespēju ātri tikt pie uzkrātā.
Noslēgtā līguma termiņš neietekmē uzkrājuma pieejamību (likviditāti). Neatkarīgi no tā, vai līgums ir noslēgts uz 10 vai 20 gadiem, sākot ar 6. gadu, Jums ir iespēja izņemt uzkrājumu, nemaksājot nekādus “soda procentus”. Tiesa, ja esiet saņēmis nodokļu atvieglojumus no valsts, tad, izņemot uzkrājumu pirmajos 10 gados, Jums būs jāatmaksā valstij saņemtie nodokļa atvieglojumi, ja līgums ir slēgts pēc 2018. gada 1. janvāra.
4. Garāks līguma termiņš – jūsu drošības spilvens un iespēja uzkrāt vairāk.
Veicot regulāras iemaksas uzkrājumā un noslēdzot līgumus ar garākiem termiņiem, risks piedzīvot būtiskus zaudējumus samazinās vēl vairāk, savukārt iespēja uzkrāt vairāk ievērojami palielinās.
Piemēram, jūs esat noslēdzis uzkrāšanas līgumu uz 10 gadiem, un dienā, kad būtu laiks izņemt uzkrājumu, pēkšņi finanšu tirgus piedzīvo strauju kritumu. Ko darīt? Ja jums būtu garāks līguma termiņš, piemēram, 20 gadu līgums, jūs varētu vēl mierīgi pagaidīt, līdz tirgus atkopjas. Tātad – papildu gadi līgumā ir kā drošības spilvens, kas nekādā veidā neietekmē uzkrājuma likviditāti.
