Хотя на государственном уровне обсуждаются возможные решения, как сделать так, чтобы размер пенсии в будущем не был ниже 25% от зарплаты, единственный способ существенно позаботиться о своей старости – это дополнительно копить самому.
Несмотря на то, что нашу пенсионную систему в мире оценивают как хорошую и долгосрочную, многие работающие сейчас все-таки рискуют получать мизерные пенсии.
На размер будущей пенсии негативно повлияют как меньшее число работающих – на одного работающего будет больше пенсионеров, так и повышение продолжительности жизни людей – на пенсии придется проводить больше времени.
Зачастую в возрасте 20 или 30 лет может казаться, что пенсионерам вовсе не нужно столько же денег, сколько более молодым людям. Но те, кто достиг пенсионного возраста, знают, что это миф, поскольку желания и потребности в старости отнюдь не уменьшаются. Возможно, они меняются, и больше средств приходится вкладывать в здоровье. Однако большая часть пенсионеров не может удовлетворить свои нужды, поскольку их пенсия составляет половину или даже меньше от объема их прежних доходов. Если работающие сейчас тридцатилетние не начнут действовать, есть вероятность, что и им в пенсионном возрасте придется ежемесячно обходиться суммой, которая меньше половины их зарплаты, то есть, существенно ухудшится уровень качества жизни.
Коротко о пенсионной системе в Латвии
Наша пенсионная система основывается на нескольких столпах или 3 уровнях, и признана одной из лучших в Европе. На первый уровень направляется 14% от брутто-зарплаты (до уплаты налогов), и это то, что выплачивается нынешним пенсионерам. Эти процентные платежи также определяют размер пенсии работающего в будущем. 6% от зарплаты перечисляются на 2-й уровень – они инвестируются в финансовые рынки и зарабатывают. Но чтобы предоставить возможность каждому получать пенсию, которую он хочет, создан также 3-й пенсионный уровень: это добровольные взносы, которые может осуществлять или сам работающий, или его работодатель. Капитал 3-го пенсионного уровня также инвестируется в финансовые рынки и приносит его владельцу (вам) прибыль.
Первых двух уровней недостаточно
К сожалению, в реальности накопителями себя считают всего 25% человек, и по-прежнему недостаточное число тех, кто осуществляет взносы на 3-й пенсионный уровень. В то же время некоторые риски создают серьезные опасения, что при наличии только первых двух уровней через 40 лет пенсионеры будут получать всего 25% от своей зарплаты. Особо нерадостные прогнозы для самозанятых лиц, получателей авторского вознаграждения, работников микропредприятий и других работающих, за которых взносы социального страхования осуществляются по пониженной ставке.
На пессимистичные прогнозы наводит демографическая картина, свидетельствующая о все более стремительном старении нашего общества. Если сейчас на 100 человек трудоспособного возраста приходится примерно 40 пенсионеров, то примерно к 2060 году прогнозируется, что на 100 работающих будет уже 67 пенсионеров. Еще один аспект, который сам по себе позитивный, но может негативно сказаться на размере будущей пенсии – продолжительность жизни людей увеличивается. В связи с этим в будущем накопленный капитал надо будет распределять на большее число проведенных на пенсии лет.
За счет государственного бюджета решить эту проблему нельзя. Скорее всего, пенсионную систему улучшат, увеличив базу взносов социального страхования (это будет касаться тех групп людей, за которых сейчас осуществляются взносы социального страхования по пониженной ставке), способствуя росту доходности накопления 2-го уровня, привязав пенсионный возраст к предполагаемой продолжительности жизни (предоставляя возможность работать дольше) и способствуя улучшению демографической ситуации. Однако, если человек захочет получить ежемесячную пенсию в размере более чем 50% от своей зарплаты, то вышеупомянутых решений будет недостаточно.
Какой план действий?
Отвечая на озвученный в заголовке вопрос, следует учитывать, что для каждого нормальная пенсия, конечно, означает что-то другое. Одному нужна пенсия, которая будет такого же размера, как сегодняшняя зарплата, другому хватило бы 60% или 70%. Какими бы не были ваши ожидания, оправдать их можно будет только в том случае, если вы обратите пристальное внимание на свое пенсионное накопление уже сегодня.
Первое, с чего следует начать – это выяснить, куда поступает накопление вашего 2-го пенсионного уронвя или 6% от вашей ежемесячной зарплаты. Это можно узнать за считанные минуты на портале Latvija.lv. В какой план эти средства инвестированы и кто ими управляет? Может это консервативный план, который не позволяет вам заработать столько, сколько можно было бы, если бы вы выбрали активный план. Больше о значении пенсионного плана можете прочесть в статье Как выбрать пенсионный план?
Следующий шаг – добровольные или взносы на 3-й пенсионный уровень. Безусловно, на первый взгляд это может казаться трудным – отнять немного сегодня во имя лучшего будущего, но стоит провести лишь небольшие расчеты. Например, если вы зарабатываете 700 евро в месяц и на взносы уходит 5%, то это 35 евро в месяц – одно посещение кафе средней дороговизны. Начиная осуществлять такие взносы в возрасте 35 лет, ежемесячный объем вашей пенсии может вырасти примерно на 55 евро в месяц, что станет довольно существенным приобретением.
Дополнительный бонус уже сегодня
Достойная пенсия в будущем, конечно, главное преимущество, но, делая взносы на 3-й пенсионный уровень, вы получаете еще дополнительный бонус – за осуществленные взносы можно каждый год вернуть часть заплаченного подоходного налога с населения (ПНН). Эти деньги можно использовать как для того, чтобы наслаждаться жизнью уже сегодня, так и добавить их к пенсионному накоплению, тем самым увеличив его общий размер.
Линда Эзеркална
