Pirms kredītu piešķiršanas bankas vērtē, vai klients aizdevumu var atļauties, kā arī daudzus citus aspektus, jo kredīta piešķiršana ir individuāls process. Izsniedzot kredītu vai kredītkarti, bankā tiek analizēti gan kredītņēmēja ienākumi, gan izdevumi. Ja divu bērnu ģimenes rīcībā ir 300 eiro uz katru ģimenes locekli un ar šo summu jāsedz ikmēneša komunālie maksājumi, jāiegādājas pārtika, sadzīvei nepieciešamās lietas, jāsedz medicīnas, transporta, citas kredītsaistības un pakalpojumi, ikmēneša kredīta maksājums būs būtisks papildu izdevums. Šī iemesla dēļ banka cenšas izvērtēt ģimenes ienākumus un izdevumus un to, kā kredīts varētu ietekmēt ģimenes finanšu balansu.
Dažreiz ir vērts arī patstāvīgi izvērtēt iespējamās kredītsaistības, piemēram, izmantojot kādu no publiski pieejamajiem kredītu kalkulatoriem.
Iespējami gadījumi/situācijas, kad cilvēki ar nelieliem ienākumiem un nelieliem izdevumiem var saņemt aizdevumu vai kredītkarti, savukārt cilvēkiem ar lielākiem ienākumiem un ar lieliem izdevumiem, kredītu var atteikt.
Salīdzinoši stabila situācija: potenciālā kredītņēmēja ikmēneša maksājumi (visas saistības kopā) nepārsniedz 30-40% no ienākumiem.
Nākamais būtiskais jautājums ir – kāds kredīts nepieciešams. Tas lielā mērā atkarīgs no mērķa, kādēļ klients vērsies bankā pēc aizdevuma. Piemēram, var gadīties, ka banka transportlīdzekļa iegādei auto līzinga vietā var piedāvāt patēriņa kredītu, jo nolūkotā automašīna ir salīdzinoši veca vai arī tās cena ir salīdzinoši neliela un līdz ar to neiekļaujas līzinga kritērijos.
Piemēram, auto līzinga gadījumā viens no kredīta saņemšanas nosacījumiem ir paša klienta līdzdalība – pirmā iemaksa. Parasti tie ir vismaz 10% no auto iegādes summas. To ir svarīgi atcerēties, izvēloties savu nākamo automašīnu un paredzot bankas finansējumu tās iegādei, ir jānovērtē savas iespējas – vai pirmajai iemaksai ir pietiekami uzkrājumi.
Savukārt kredītkartes priekšrocība ir tāda, ka atmaksātā summa uzreiz pieejama atkārtotai tērēšanai un limita piešķiršanai nav jāpiesakās atkārtoti. Turklāt kredītkarte nav tikai papildu līdzekļi neparedzētās situācijās, bet arī iespēja rezervēt lidmašīnas biļetes un viesnīcas, īrēt auto, veikt pirkumus internetā utt.
Kad ir nepieciešams mazāks pirkums vai pakalpojums, cilvēki reizēm uzskata, ka bankas patēriņa kredīta vietā labāk aizņemties no nebanku kredītdevējiem jeb t. s. ātro kredītu devējiem. Tas šķiet ātrāk – mazāk jautājumu un vienkāršāka procedūra.
Tomēr patēriņa kredītu likmes bankām svārstās 12-30% gadā, bet nebanku kredītdevējiem aptuveni 30-100% gadā. Turklāt internetā aizpildīt kredīta pieprasījumu var ērtāk un ātrāk.
Jāņem vērā, ka ātro kredītu izmantošana ietekmē klienta kredītvēsturi un samazina bankas uzticību, vērtējot klienta kredītspēju, jo, iespējams, norāda par prasmju trūkumu vadīt savas finanses vai vieglprātīgu attieksmi pret saistībām – ātrā kredīta izmantošana ir izplatīts risinājums īstermiņa finanšu vajadzībām, tomēr sekas var būt izjūtamas ilgtermiņā.
Finanšu plānošanā svarīga ir disciplīna. Iespējams, pāris dienu kavējums kārtējam kredītmaksājumam šķiet maznozīmīgs, tomēr šāda aizmāršība nākotnē var ietekmēt bankas lēmumu par cita kredīta izsniegšanu, piemēram, mājokļa iegādei.
Ja maksājuma kavējuma iemesls ir īslaicīgas finanšu grūtības, nevajag tās ignorēt. Labāk ir laicīgi brīdināt savu banku par to, ka maksājums, iespējams, kavēsies dažas dienas. Tas noteikti būs labāk nekā noklusēt šo faktu. Ja grūtības ir nopietnākas, piemēram, ir zaudēts darbs vai iestājusies ilgstoša darbnespēja, banka palīdzēs atrast piemērotu risinājumu. Kredītsaistībās ir svarīgs dialogs un savstarpēja uzticēšanās.
Liena Krāce
