Pat, ja Jums šķiet, ka pensija ir kas tāls un nesasniedzams, ir dažas svarīgas lietas, kas jāzina, lai parūpētos par savu pensiju 2. līmeņa uzkrājumu. Šis uzkrājums patiesībā var veidot pat vienu trešdaļu no Jūsu nākotnes pensijas kopējā apmēra. Līdz ar to lēmumiem šodien ir ļoti liels svars tajā, cik liela būs Jūsu pensija nākotnē. Turklāt pensiju 2. līmeņa lietas var sakārtot diezgan ātri, un pēc tam vismaz kādu laiku par tām nebūs jāraizējas.
Vispirms ilgtermiņš
Ilgtermiņš ir vārds, kas iet roku rokā ar pensijām, ne tikai pensiju 2. līmeni. Krāšana pensijai ir ilgtermiņa nodarbe, kas parasti ilgst vairākas desmitgades. Tādēļ, runājot par pensijām, visbiežāk runājam par patiešām ļoti ilgu laiku.
Kā veidojas mans uzkrājums un ko varu darīt, lai to palielinātu?
Pensiju 2. līmeņa uzkrājums veidojas no katras Jūsu bruto algas (alga uz papīra), proti, ik mēnesi 5% algas nonāk Jūsu uzkrājumā. Tātad svarīgas trīs lietas:
- Pārliecinieties, ka no Jūsu algas tiek maksāti visi nodokļi. Tikai godīgi maksājot nodokļus un nesaņemot algu aploksnē, pensiju 2. līmeņa uzkrājums vispār var veidoties.
- Izvēlieties vecumam atbilstošu ieguldījumu plānu. Princips ir vienkāršs – jo tālāk pensijas gadi, jo lielāku daļu uzkrājuma var ieguldīt akcijās. Plāni, kas lielāko daļu uzkrājuma iegulda akcijās, ir riskantāki, taču ar lielāku peļņas potenciālu ilgtermiņā.
- Saglabājiet ilgtermiņa skatījumu. Ir svarīgi sekot līdzi ieguldījumu plānu rezultātiem, taču jāatceras, ka svārstības finanšu tirgos, kuros tiek ieguldīts Jūsu uzkrājums, notiek regulāri un tās ir cikliskas. Tas nozīmē, ka kāpumiem seko kritumi un otrādi. Veidojot ilgtermiņa uzkrājumu, nav vērts pievērst uzmanību īstermiņa svārstībām, daudz svarīgāk skatīties rezultātu gadu vai pat desmitgadu griezumā.
Kā tad īsti katrs no šiem aspektiem ietekmē nākotnes pensijas apmēru?
Pirmkārt – alga un nodokļi
Kā jau noskaidrojām, pensiju 2. līmeņa uzkrājums veidojas no katras bruto algas. Tātad svarīgi ir maksāt nodokļus un svarīgs ir algas apmērs. Visbiežāk alga gadu laikā mainās un summa, ko saņemat šodien, nebūs tāda pati pēc pieciem, 10 vai 20 gadiem. Taču pat, ja iedomājamies, ka alga paliek nemainīga 30 gadu, tās apmērs būtiski ietekmēs Jūsu uzkrājumu. Lūk, piemērs, summai, ko veido Jūsu iemaksas (neiekļaujot potenciāli finanšu tirgos nopelnīto):
- 5% no 1000 eiro = 50 eiro mēnesī. Tie ir 600 eiro gadā un 18 000 eiro iemaksās pensiju 2. līmenī 30 gadu laikā
- 5% no 1500 eiro = 75 eiro mēnesī. Tie ir 900 eiro gadā un 27 000 eiro iemaksās pensiju 2. līmenī 30 gadu laikā
Tā kā pensiju 2. līmeņa uzkrājums tiek ieguldīts finanšu tirgos, tad šo summu būtiski ietekmēs arī investīciju atdeve jeb vienkāršoti sakot finanšu tirgos nopelnītais (cerams). Lai izmantotu pilnu sava uzkrājuma potenciālu, svarīgi izvēlēties savam vecumam atbilstošu pensiju 2. līmeņa ieguldījumu plānu.
Otrkārt – īstais plāns
Īstā plāna izvēlei var būt pat desmitos tūkstošu eiro mērāma ietekme uz Jūsu uzkrājumu. Jaunībā izvēloties plānus, kas lielāko daļu uzkrājuma iegulda akcijās un līdz ar to ir riskantāki, ir iespēja palielināt savu uzkrājumu. Savukārt, tuvojoties pensionēšanās vecumam, pārejot uz plāniem, kas akcijās iegulda mazāk vai neiegulda nemaz, ir iespēja samazināt finanšu tirgu svārstību ietekmi uz savu uzkrājumu, tādējādi maksimāli saglabājot uzkrāto.
Ja jaunībā izvēlēsieties konservatīvos plānus, kas neiegulda akcijās, tad varat pazaudēt iespēju ilgtermiņā būtiski palielināt uzkrājumu. Savukārt, ja, esot tuvu pensionēšanās vecumam, arvien būsiet plānā, kas lielāko daļu uzkrājuma iegulda akcijās, pastāv risks, ka tirgus svārstības var negatīvi ietekmēt Jūsu uzkrājumu tieši laikā, kad grasāties pensionēties un izņemt uzkrāto.
Ja cilvēks visu savu darba mūžu (aptuveni 45–50 gadus) pensiju 2. līmeņa uzkrājumu veidojis konservatīvajā plānā, tad iemaksas un peļņas procenti sasniegtu aptuveni 102 tūkstošus eiro. Savukārt, ieguldot vecumam atbilstošos plānos, šī cilvēka ieguvums būtu divtik lielāks – aptuveni 248 tūkstoši eiro. Ikmēneša iemaksas abos gadījumos ir identiskas, bet būtiskā atšķirība veidojas peļņas procentu dēļ.*
Treškārt – laiks un ilgtermiņa skatījums
Arī laiks patiesībā ir ļoti vienkāršs faktors – jo ilgāk krāj, jo vairāk var uzkrāt. Jo ilgāk krāj, jo ilgāk nauda var strādāt finanšu tirgos, un līdz ar to potenciāli vairāk nopelnīt. Jau pirmajos uzkrājuma veidošanas gados, kad uzkrājums vēl ir neliels, finanšu tirgos nopelnītais sāk veidot sniega bumbas jeb salikto procentu efektu – ik katrs nopelnītais cents tirgū turpina pelnīt un ar laiku peļņa rada peļņu.
Ceturtkārt – uzkrājuma manotšana
Jau vairākus gadus ikvienam pensiju 2. līmeņa dalībniekam ir iespēja izvēlēties, kas notiks ar viņa uzkrājumu gadījumā, ja dalībnieks nomirst pirms pensijas vecuma sasniegšanas. Ikvienam ir iespēja izvēlēties kādu no trim iespējām:
- atstāt mantojumā Civillikumā noteiktajā kārībā;
- pievienot uzkrājumu vienas izvēlētas personas pensiju 2. līmenim;
- pievienot uzkrāto kapitālu valsts budžetam.
Ir svarīgi rūpīgi izvērtēt, kura no trim iespējām ir piemērotākā katra konkrētajai dzīves situācijai. Tāpat svarīgi atcerēties, ka gadījumā, ja izvēle netiek norādīta, uzkrātais kapitāls tiek pievienots valsts budžetam. Savu izvēli iespējams veikt Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūras (VSAA) filiālēs, kā arī portālā “latvija.lv” vai nosūtot elektroniski parakstītu iesniegumu VSAA.
*Aprēķina pieņēmumi. Uzkrājuma veidošanas laiks 45 gadi. Alga 1500 EUR, bez izmaiņām. Vidējais ienesīgums gadā: 3% konservatīvā plāna scenārijā un 6% aktīvā plāna scenārijā. Piemēram ir ilustratīva nozīme – ienesīgums nav garantēts.
