Vai cilvēks, kurš saņem vidēju algu un negūst kādus papildu ienākumus, sava darba mūža laikā var sakrāt gandrīz ceturtdaļmiljonu eiro? Izskatās pēc neiespējamās misijas, taču patiesībā pensiju 2. līmenis var nodrošināt ievērojamu uzkrājumu, ja vien cilvēks ir izraudzījies savam vecumam atbilstošu ieguldījumu plānu. Ņemot vērā, ka mūsu darba mūža garums ir vismaz 45 gadi, uzkrājums aptuveni 250 tūkstošu eiro apmērā nav nekas neiespējams, un lielāko daļu no šī rezultāta būs nodrošinājis tieši ieguldījumu rezultāts, nevis veiktās iemaksas. Pensiju 2. līmeņa gadījumā pievilcīgums slēpjas apstāklī, ka uzkrājums veidojas nemanāmi – 6%, kas automātiski ik mēnesi no algas tiek ieskaitīti pensijas kapitālā – neliek krājēja ikdienā no kaut kā atteikties vai kaut ko upurēt.
Kā varētu veidoties minētais uzkrājums? Pieņemot, ka krājējs visu mūžu saņem algu 1537 eiro mēnesī, 6% ieskaistījums pensijas kapitālā veidotu 92 eiro ik mēnesi, jeb 1104 eiro gadā. Tātad iedomātā krājēja iemaksas pensijas 2. līmeņa kapitālā visa darba mūža laikā (no 20 gadiem līdz 65 gadiem) būs nepilni 50 tūkstoši eiro. Pārējo pensijas kapitāla pieaugumu cenšas radīt pensiju plāna pārvaldnieks, – ieguldot aktīvajos plānos (pamatā – uzņēmumu akcijās), ilgtermiņā var panākt augstāku ienesīgumu. Pieņemot, ka vidēji tie būtu 6% gadā, kopā ar krājēja veiktajām iemaksām, pensijas gados krājējam būtu pieejami ap 250 tūkstoši eiro.* Šāds kapitāls kļūtu par ievērojamu papildinājumu pie vecuma pensijas.
Īstā izvēle ir svarīga
Hipotētiskais piemērs uzkatāmi parāda to, cik liela nozīme ir izvēlēties savam vecumam atbilstošu ieguldījumu plānu. Ja visā darba mūžā krājējs būtu konsekventi pieturējies pie t.s. konservatīvajiem plāniem (zemāks risks, ik gadu ienesīgums nepārsniegtu, piemēram, 3%), uzkrājums 65 gadu vecumā būtu ap 100 tūkstošiem eiro.** Vecumam pieskaņota ieguldīšanas pieeja nozīmē, ka, jo tālāk ir pensijas gadi, jo lielāku daļu ieteicams ieguldīt akcijās. Plāniem, kas akcijās iegulda lielāko daļu uzkrājuma ir gan augstāks risks, gan arī lielāks ienesīguma potenciāls. Tuvojoties pensijas gadiem, riska līmeni ieteicams pakāpeniski samazināt, izvēloties plānus, kas akcijās iegulda mazāk vai neiegulda nemaz. Izvēloties šādu pieeju, ilgtermiņā ieguvums būs vislielākais, jo laikā, kad uzkrājuma svārstības nav izšķirošas, pastāv iespēja nopelnīt vairāk. Savukārt, tuvojoties pensionēšanas laikam, konservatīvais plāns palīdzēs izvairīties no lieka riska.
Tāpēc ikvienam no mums būtu vērts painteresēties, – kādā plānā šobrīd krājas pensiju 2. līmeņa kapitāls? Iespējams, ka savulaik esat automātiski pievienots konservatīvajam plānam, kas darba mūža pirmajās desmitgadēs nozīmē neizmantot ievērojamu ienesīguma potenciālu. Kā rāda mūsu piemērs, lielākā daļa (pat 70%–80%) no uzkrātās summas var veidot ieguldījumu rezultāts, tāpēc ir milzīga nozīme tam, kur šī nauda tiek ieguldīta. Jāpiebilst, ka ikvienam ir tiesības nomainīt gan savu pensijas 2. līmeņa pārvaldnieku, gan izvēlēto ieguldījuma plānu. Pārvaldnieku var mainīt vienu reizi kalendārā gada ietvaros, bet plānu – divas.
Iemaksas uzkrājumā šodien – mazāk raižu nākotnē
Augstāk minētais ienesīgums, protams, ir tieši atkarīgs no iemaksām un nodokļu nomaksas. Ja alga pilnā apmērā vai daļēji tiek maksāta aploksnē, pensijas kapitāls vai nu neveidojas vispār, vai arī krājas tikai niecīga summa. Piemēram, ja krājējs saņem minimālo algu – 700 eiro, pensiju 2. līmenī no tās ik mēnesi nonāk 42 eiro. Vienkāršs aprēķina parāda, ka pie 5% ienesīguma gadā, desmit gadu laikā ar minimālo algu būs uzkrāti 6522 eiro, bet, ja cilvēks saņem vismaz vidējo algu (1537 eiro mēnesī) – uzkrājums desmit gados būtu jau 14 286 eiro.***
Tas nozīmē, ka, sasniedzot pensijas vecumu, minimālās algas saņēmēji varēs paļauties tikai uz niecīgu papildinājumu pārdesmit eiro apmērā mēnesī pie vecuma pensijas, kas arī nebūs sakrāta necik liela. Darba ņēmējiem, it īpaši jau gados jaunākiem cilvēkiem, kuru darba mūžs mērāms vairākās desmitgadēs, jāsaprot, ka saņemot algu aploksnē tiek izniekota lieliska iespēja – nemanāmi, pamazām sakrāt sava mūža lielāko uzkrājumu. Darba mūža laikā, kad esam spēku pilnbriedā, ir vērts daļu no ienākumiem pakāpeniski novirzīt savai un savas ģimenes nākotnei. Nodokļu maksātājiem to nodrošina pensiju 2. līmenis, taču pie nosacījuma, ka ir izraudzīts vecumam atbilstošs ieguldījuma plāns.
Ieguldījumu vērtība var palielināties vai samazināties un ienesīgums nav garantēts.
* ; ** Aprēķiniem ir ilustratīva nozīme. Aprēķina pieņēmumi: Bruto darba samaksa 1537 EUR mēnesī (vidējā alga Latvijā 2023. gadā saskaņā ar Centrālās statistikas pārvaldes datiem), ikmēneša iemaksa pensiju 2. līmenī 6% no bruto algas jeb 92 eiro, uzkrājuma veidošanas periods 45 gadi. Vidējais ienesīgums 1. gadījumā 6% gadā. Vidējais ienesīgums 2. gadījumā 3% gadā. Inflācija un algas pieaugums aprēķinos nav iekļauts.
*** Aprēķinam ir ilustratīva nozīme. Aprēķina pieņēmumi: ikmēneša iemaksa pensiju 2. līmenī 6% no bruto algas, uzkrājuma veidošanas periods 45 gadi, vidējais ienesīgums 5% gadā. Inflācija un algas pieaugums aprēķinos nav iekļauts.
