SEB banka piedāvā plašas iespējas, kā sakrāt naudu bērna nākotnei – sākot no Digitālās krājkases, kas ļaus veidot uzkrājumu, kamēr iepērkaties ar karti, līdz pat ieguldījumiem fondos un uzkrājošajai dzīvības apdrošināšanai. Kā izvēlēties piemērotāko risinājumu? Atbild SEB bankas uzkrājumu un investīciju produktu vadītāja Agnese Kronberga.
SEB banka piedāvā plašas iespējas, kā sakrāt naudu bērna nākotnei – sākot no Digitālās krājkases, kas ļaus veidot uzkrājumu, kamēr iepērkaties ar karti, līdz pat ieguldījumiem fondos un uzkrājošajai dzīvības apdrošināšanai. Kā izvēlēties piemērotāko risinājumu?
Lai uzkrātu bērna nākotnei, ir pieejami dažādi risinājumi. Vienkāršāk šādu uzkrājumu būs veidot vecākam, izmantojot savus kontus, jo:
- Vecāks gandrīz visu varēs izdarīt uzreiz attālināti un nebūs nepieciešams doties uz banku, lai atvērtu kontus uz bērna vārda.
- Šādam uzkrājumam nepieciešamības gadījumā būs vieglāk piekļūt (jāņem vērā, ka nepilngadīgās personas uzkrājumam varēs piekļūt tikai ar bāriņtiesas atļauju).
Aplūkosim SEB bankas piedāvātos uzkrājumu risinājumus.
Krājkonts un krāšanas mērķi
Krājkontu iespējams atvērt gan internetbankā, gan mobilajā lietotnē. Ja uzkrājuma veidošanai tiek izmantota SEB mobilā lietotne, (sadaļa “Uzkrājumi”), iespējams izveidot līdz pat 5 krāšanas mērķiem un izvēlēties veidu, kā tiks veiktas iemaksas krājkontā:
Ja izvēlas Digitālo krājkasi, tad iemaksas krājkontā tiks veiktas pēc katra karšu darījuma, noapaļojot darījuma summu līdz nākamajam pilnajam eiro, bet starpību starp noapaļoto un samaksāto summu ieskaitot krājkontā. Šādi pavisam nemanāmi var sakrāt nelieliem mērķiem (vidēji – ap 200 eiro gadā, ja aktīvi norēķinās ar karti).
Ja izvēlas regulāro maksājumu, tad uzkrājuma veicējs pats definē, cik bieži un kāda summa tiks automātiski pārskaitīta no norēķinu konta uz krājkontu. Lietotnē pieejams uzkrājumu kalkulators, kas palīdzēs aprēķināt regulārā maksājuma summu, lai jūs mērķi varētu sasniegt norādītajā beigu termiņā.
Lietotnē krāšanas mērķim var piešķirt nosaukumu un to vizualizēt, pievienojot atbilstošu attēlu. Lietotne ļauj arī ērti sekot līdzi uzkrājumu progresam, kā arī brīvi papildināt uzkrājumu jebkurā brīdi.
Princips naudas pārskaitīšanai no krājkonta uz norēķinu kontu, neatkarīgi vai tas atvērts internetbankā vai mobilajā lietotnē, ir sekojošs:
- Piesakot naudas izmaksu 3 dienas iepriekš – bez maksas;
- Izņemot naudu uzreiz – 0,5%, min. 1.00 EUR.
Krājkonta plusi:
- Zems risks (uz krājkontu attiecas Noguldījumu garantiju likums).
- Ērta un vienkārša pārvaldīšana, īpaši mobilajā lietotnē.
- Nepieciešamības gadījumā var viegli mainīt krāšanas nosacījumus vai izņemt naudu pirms plānotā termiņa.
- Nav fiksēta termiņa.
Krājkonta mīnusi:
- Zems ienesīgums (šobrīd EUR 0.05% gadā).
Atsevišķs norēķinu konts uzkrājuma veikšanai
Ņemot vērā zemās noguldījumu likmes, ir klienti, kas uzkrājumus veido speciāli šim mērķim atvērtā papildu norēķinu kontā. Tā droši var darīt, jo arī šajā gadījumā ir iespējams uzkrājumu papildināt gan nodefinējot regulāro maksājumu, gan veicot brīvas iemaksas.
Tomēr norēķinu konta gadījumā iztrūks uzkrājumiem izveidotās vizuālās funkcionalitātes mobilajā lietotnē, kā arī pastāv risks, ka, klientam veicot maksājumu, tas nejauši tiks apmaksāts no norēķinu konta, kas kalpo uzkrājumu vajadzībām.
Uzkrājumu veikšana krājkontā, nevis citā norēķinu kontā, klientus nereti vairāk disciplinē, īpaši impulsa pirkumu gadījumā. Krājkontā esošajiem naudas līdzekļiem bez komisijas maksas var piekļūt, piesakot izmaksu 3 dienas iepriekš. Savukārt, ja nauda ir citā norēķinu kontā, to uz norēķinu kartei piesaistīto kontu var pārskaitīt dažu sekunžu laikā.
Norēķinu konta plusi (izmantojot to uzkrājumu veikšanai):
- Zems risks (uz norēķinu kontu attiecas Noguldījumu garantiju likums).
- Ērta un vienkārša lietošana.
- Nepieciešamības gadījumā var viegli mainīt krāšanas nosacījumus vai izņemt naudu pirms plānotā termiņa.
- Nav fiksēta termiņa.
Norēķinu konta mīnusi (izmantojot to uzkrājumu veikšanai):
- Par konta atlikumu netiek maksāti procenti.
- Naudas līdzekļi ir pārāk brīvi pieejami, kas var negatīvi ietekmēt krāšanas disciplīnu.
Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu
Šis pakalpojums sevī apvieno gan uzkrājuma veikšanu, gan dzīvības apdrošināšanu, un tas ir gana izplatīts, veicot uzkrājumus bērniem. Uzkrājumā veiktās iemaksas dzīvības apdrošināšanas uzņēmums iegulda klienta izvēlētajos ieguldījumu fondos, līdz ar to ienesīguma potenciāls ir augstāks nekā noguldījumiem, tomēr jārēķinās, ka nepastāv ieguldītās summas garantija.
Viena no galvenajām priekšrocībām, salīdzinot ar tiešajiem ieguldījumiem fondos, ir nodokļu atvieglojumi, savukārt galvenais trūkums – augstākas komisijas un zemāka likviditāte, jo jāņem vērā līguma termiņš.
Dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu plusi:
- Nodokļu atvieglojumi – par iemaksām dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu (ja līguma minimālais termiņš ir 10 gadi), ir iespēja saņemt atpakaļ iedzīvotāju ienākuma nodokli 20% apmērā (nodokļa atmaksa attiecas uz iemaksām dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu un pensiju 3. līmenī, kas nepārsniedz 10% no klienta gada bruto ienākumiem jeb maksimums 4 000 EUR gadā).
- Pakalpojums sevī papildus ietver dzīvības apdrošināšanu, kā arī iespējams izvēlēties nelaimes gadījumu apdrošināšanu.
Dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu mīnusi:
- Lai pilnvērtīgi izmantotu produkta priekšrocības, tā termiņam jābūt vismaz 10 gadus ilgam (izbeidzot līgumu pirms šī termiņa, ir jāatmaksā jau saņemtie nodokļu atvieglojumi).
- Salīdzinājumā ar tiešajiem ieguldījumiem fondos, šim pakalpojumam ir augstākas komisijas maksas (administrēšanas izdevumi no iemaksātajām apdrošināšanas prēmijām (1 – 1.3% no iemaksām) un administrēšanas izdevumi no uzkrājuma (0.085 – 0.11% mēnesī, jeb minimums 1.95 EUR mēnesī).
Ieguldījumi fondos vai citos finanšu instrumentos
Tie klienti, kas ir gatavi arī riskam (ieguldītā summa netiek garantēta), uzkrājumu bērnam var veidot, veicot tiešos ieguldījumus finanšu instrumentos. Akcijas un obligācijas regulārām nelielām iemaksām gan nebūs piemērotas, toties regulāros ieguldījumus SEB fondos banka piedāvā veikt sākot jau ar 10 EUR.
Atšķirībā no Dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu, šajā gadījumā fondu daļu pirkšanu veic pats klients. Lai veiktu ieguldījumu fondos, klientam internetbankā vai filiālē ir jāatver vērtspapīru konts un jāiesniedz fondu pirkšanas rīkojums noteiktam darījumam vai regulārām fondu daļu iegādēm.
Nepieredzējušiem investoriem ieguldījumi finanšu tirgos var šķist ļoti sarežģīti, tomēr iedrošinājumam varam teikt, ka vienkāršie ieguldījumu fondi ir kā radīti šāda veida klientiem, jo fonds apvieno dažādu ieguldītāju līdzekļus, ko pārvalda profesionāls ieguldījumu pārvaldnieks. Topošajam investoram svarīgi iepazīties ar fonda dokumentāciju un pārliecināties, vai fonda riska līmenis un ieguldījumu stratēģija atbilst ieguldītāja mērķiem un attieksmei pret risku.
Ieguldījumu fondu plusi:
- Ieguldījuma potenciālais ienesīgums pārspēj noguldījumu likmes (tomēr ienesīgums nav garantēts).
- SEB fondiem nav iegādes un pārdošanas komisijas maksu. Tomēr klientam jārēķinās ar maksu par vērtspapīru glabāšanu, kas ir 0,0150% mēnesī.
- Nav fiksēta termiņa (tomēr jāņem vērā katram konkrētam fondam rekomendētais ieguldījuma termiņš).
Ieguldījumu fondu mīnusi:
- Nav kapitāla garantijas (klientam jābūt gatavam, ka ieguldījuma vērtība svārstās un tā var arī samazināties).
- Attiecībā uz veiktajām iemaksām, tiešajiem ieguldījumiem fondos nepastāv iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksas nosacījums, kā tas ir Dzīvības apdrošināšanai ar uzkrājumu.
Ja jums nav pārliecības, kurš no aprakstītajiem risinājumiem ir jums vispiemērotākais vai arī vēlaties uzzināt vairāk par tiem, aicinām pieteikties ieguldījumu konsultācijai. Atkarībā no jūsu mērķiem, vajadzībām, finanšu situācijas, zināšanām un pieredzes mūsu speciālisti palīdzēs atrast piemērotu risinājumu.