Mūsdienu dzīvi jau ir grūti iedomāties bez kredītiem. Nav svarīgi, cik liels ir aizņēmums, vai tas ņemts dzīvokļa iegādei pilsētas centrā vai mājoklim laukos, būtiskākais ir tas, ka patlaban tikai retajam no mums nav kredītsaistību. Šādu kredītu atmaksa ilgst daudzus gadus, pat vairākas desmitgades. Bet dzīve rit savu gaitu, un notikt var jebkas.
Labu darbu, kas kalpojis par stabilu ienākumu garantiju, dažādu iemeslu dēļ var zaudēt. Veselība var pievilt arī tad, ja par to sistemātiski rūpējas un dzīvesveids ir veselīgs. Galu galā, neviens no mums jaunāks nekļūst. 30 gadu vecumā, parakstot hipotekārā kredīta līgumu, perspektīvu šķiet ļoti daudz, savukārt 50 gadu vecumā situācija būs citādāka, bet kredīts jāturpina atmaksāt vēl 10 gadu.
SEB bankas veiktās aptaujas rezultāti liecina, ka, pieņemot lēmumu par kredītu mājokļa iegādei:
- 85% respondentu uztrauc risks zaudēt darbu,
- 68% – veselības stāvokļa pasliktināšanās.
Minētā aptauja ataino reālo situāciju: 91% gadījumu apdrošinātāji izmaksā aizņēmējiem atlīdzību saistībā ar fiziskām vainām, visbiežāk kaulu lūzumiem vai sirds un asinsvadu slimībām. Kompensācijas piespiedu bezdarba dēļ veido 9% no visiem apdrošināšanas gadījumiem. Tādējādi aizņēmēju bažu pamatā nav intuitīvas bailes, bet gan reāli apdrošināšanas prakses gadījumi.
Atbilstoši tendencēm kredītiestādes jau vairākus gadus piedāvā iespēju kredītmaksājumus apdrošināt. To var izdarīt gan aizņēmuma līguma noslēgšanas brīdī, gan arī pēc tam. Arī pārtraukt kredītmaksājumu apdrošināšanu ir iespējams jebkurā laikā. SEB Life and Pension Baltic SE, piemēram, apdrošina tikai tos kredītmaksājumus, kas ir ņemti SEB bankā.
Atlīdzība parasti tiek izmaksāta kādā no uzskaitītajiem gadījumiem:
- ja aizņēmējs kādu laiku nevar strādāt veselības stāvokļa dēļ;
- ja klients zaudējis darbu ne savas vainas dēļ;
- pastāvīgas darbnespējas vai klienta nāves gadījumā tiek dzēsts kredīta atlikums.
Turklāt līgumi par kredītmaksājumu apdrošināšanu ļauj apdrošināt arī kredīta galvotāju. Tas ir īpaši izdevīgi, ja aizdevums tiek atmaksāts kopīgi.
Taču galvenais šādas apdrošināšanas pluss ir tas, ka kredītņēmēja mantinieki saņems īpašumu, nevis parādus. LR Civillikums paredz arī jebkuru saistību mantošanu – tās no viena laulātā manto otrs, no vecākiem – bērni. Ja ir liels kredīts, bet šādas kredītmaksājumu apdrošināšanas nav, aizņēmēja nāves vai smagas slimības gadījumā parādi būs jāatmaksā tuvākajiem radiniekiem. Ja viņi to kādu iemeslu dēļ nevarēs izdarīt, īpašums tiks zaudēts.
Apskatīsim kādu reālu piemēru:
Cik izmaksātu sirdsmiers 35 gadus vecajam Imantam, kurš SEB bankā paņēmis 40 000 eiro lielu hipotekāro kredītu uz 20 gadiem. Kredītmaksājuma apdrošināšana Imantam izmaksātu aptuveni 9,60 eiro mēnesī. Par šādu summu tagad Imants ir apdrošināts šādos gadījumos:
- Dzīvības zaudējums: Imantam zaudējot dzīvību, viņa ģimene nezaudēs mājokli, un kredīts nebūs jāatmaksā.
- Pārejoša darba nespēja: darba spēju zaudējums, kas saistīts ar slimības vai nelaimes gadījumu, kas ilgst vairāk nekā 30 dienas.
- Paliekoša darba nespēja, kad neatgriezeniski zaudētas darba spējas.
Par papildu samaksu Imants var apdrošināt arī piespiedu bezdarbu, kas sniegs palīdzību Imantam, ja viņš pēkšņi zaudēs darbu, kā rezultātā kredīta atmaksa kļūs īpaši sarežģīta.
Sņežana Bārtule
