Šobrīd Latvijas iedzīvotāju uzkrājumi dzīvības apdrošināšanas produktos valstī kopumā veido 400 miljonus eiro (kopā ar juridisko personu iemaksām), kas ir vien 11% no pensiju otrajā līmenī uzkrātajiem vairāk nekā 3 miljardiem eiro, un katru gadu uzkrājumi pieaug par mazāk nekā 10%.
2017. gadā SEB banka veica aptauju ar mērķi noskaidrot, cik finansiāli aizsargāti jūtas iedzīvotāji. Secinājumi nebija iepriecinoši – 39% aptaujāto atzina, ka viņiem vispār nav nekādu uzkrājumu, bet 17% uzkrājumu pietiktu ne vairāk kā mēnesim. Bieži vien, paskaidrojot, kāpēc neveido uzkrājumus, iedzīvotāji teic, ka viņiem nepietiek naudas. Tāpēc iespēja saņemt IIN atvieglojumus noteikti būtu laba papildu motivācija veidot uzkrājumus.
Iespēja ieguldītājam saņemt nodokļa atvieglojumus par ieguldījumiem jebkurā Latvijā reģistrētā ieguldījumu fondā, slēdzot līgumu par ieguldījumu veikšanu vismaz 10 gadu garumā, būtu laba motivācija uzkrājumu veidošanai.
Piedāvājumam jābūt visaptverošam
Uzskatām, ka piedāvājumam jābūt tādam, kas apmierina dažādu cilvēku vēlmes. Piemēram, mēs piedāvājam garantēto ienesīgumu, kas šobrīd ir 0,6% gadā. Protams, šī likme ir ļoti zema un pie pašreizējām izmaksām nevar nodrošināt ieguldītā kapitāla pieaugumu, bet ir klienti, kuri izvēlas šo iespēju, jo nevēlas uzņemties risku. No otras puses, piemēram, Zviedrijas tirgū, klientu vidū ļoti pieprasīts ir uzkrājums, kas nodrošina tikai 80% pamatsummas garantiju, jo tas piedāvā uzņemties lielāku risku un nopelnīt vairāk. Tas nozīmē, ka piedāvājumam jābūt visaptverošam, lai arī tie cilvēki, kuri nevēlas uzņemties risku, nebūtu diskriminēti, piemēram, ar aizliegumu par savu izvēli saņemt nodokļa atvieglojumus.
Tiem, kuri ir gatavi uzņemties lielāku risku, piedāvājam izvēlēties dzīvības apdrošināšanas līgumu ar uzkrājumu veidošanu ieguldījumu fondos, kas pat pie 2–3% gadā pilnībā sedz administratīvos izdevumus un ļauj klientam pelnīt.
Salīdzinājumā ar tiešo ieguldīšanu fondos apdrošināšana ar uzkrājuma veidošanu disciplinē krājējus, jo viņiem jārēķinās ar regulārām iemaksām gadu garumā, kā arī nodrošina kapitāla mantošanas tiesības konkrētam tuviniekam, tāpēc nauda ģimenei ir ātrāk sasniedzama. Izvēloties šo pakalpojumu, klients var bez maksas mainīt fondus, kas nav iespējams, veicot tiešos ieguldījumus fondos, turklāt apdrošināšanas sabiedrība pati nodrošina kapitāla ienākuma nodokļa aprēķinu, uzskaiti un samaksu VID.
Klientu izmaksas samazinās
Līdz ar uzkrājumu apjoma pieaugumu apdrošināšanas sabiedrību izmaksas pakāpeniski samazinās. Piemēram, 2018. gadā SEB dzīvības apdrošināšana salīdzinājumā ar 2017. gadu ir samazinājusi administratīvo izdevumu atskaitījumus apdrošināšanas produktiem ar uzkrājumu par 10% un tagad tie ir jau par 40% zemāki nekā 2014. gadā. Savukārt iemaksām privātajos pensiju fondos šogad komisiju esam samazinājuši par 30%, un šobrīd Latvijas cenu līmenis šajā jomā ir vienlīdzīgs ar pārējo Baltijas valstu līmeni.
Ņemot vērā dzīvības apdrošināšanas sabiedrību izmaksas, apgalvojumi, ka uzkrājošie produkti ir pārāk dārgi, neiztur kritiku. Par to, ka dzīvības apdrošināšanas līgumu cenas ir adekvātas un nozarē valda asa konkurence, liecina arī apdrošināšanas sabiedrību finanšu pārskati. Atsevišķos gados tām neizdodas gūt peļņu, un arī veiksmīgajos gados peļņas apjoms ir samērīgs. Jāatceras arī, ka dzīvības apdrošināšanas sabiedrībām jānodrošina pietiekams pamatkapitāls, lai tās pildītu regulatoru prasības, būtu drošas un uzticamas ilgtermiņā, kā arī jāpilda Eiropas Savienības uzraudzības iestāžu prasības. Līdz ar to šajā tirgū darbojas tikai pietiekami lieli spēlētāji – apdrošināšanas sabiedrības, kuru akcionāri ir bankas vai starptautiskas apdrošināšanas sabiedrības.
Atvieglojumi nav galvenais kritērijs
SEB dzīvības apdrošināšana ir senākā un lielākā dzīvības apdrošināšanas sabiedrība Latvijā ar 80 000 klientiem – fiziskām personām, kas ir izvēlējušās uzkrāt un apdrošināt savu dzīvību. Mēs nekad nereklamējam iespēju saņemt nodokļu atvieglojumus kā vienīgo vai galveno priekšrocību. Vispirms noskaidrojam klienta spēju uzņemties risku, piemeklējam viņam atbilstošāko uzkrāšanas veidu un tikai tad runājam par nodokļa atvieglojumiem kā iespēju, jo ne visi klienti to izmanto.
Veicot klientu aptauju, secinājām – vien katrs desmitais apgalvo, ka galvenais uzkrājuma veidošanas iemesls ir nodokļa atvieglojumi.
Turklāt mēs uzskatām par labu risinājumu to, ka no šā gada privātpersonām nodokļa atvieglojumu saņemšanai ir noteikts 10 gadu minimālais uzkrājumu veidošanas termiņš, lai gan jau pirms šīm izmaiņām mūsu klienti izvēlējās vidēji 12 gadu uzkrājuma veidošanas periodu.
Kristīne Lomanovska,
SEB dzīvības apdrošināšanas vadītāja
